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古代文明中“赊账”制度的出现（如美索不达米亚的泥板借贷记录）。?合法性?：年利率超过LPR4倍（约15.4%）不受法律保护。?优势?：额度高、利率低（如房贷利率普遍低于5%）。这些外部因素给我国金融业的发展带来了很大的不确定性,个人借贷是通过信用或资产担保获取资金的民事法律行为，其本质是风险定价与资金流动性的匹配。2025年中国个人借贷市场规模预计突破120万亿元，其中非银机构占比提升至38%，显示出多元化趋势?68。?需求诊断?：,